«Личный финансовый план» – такие «внушительные», серьезные слова. Сразу представляешь себе успешных, но слегка усталых банкиров, с «цепким» взглядом, деловые переговоры, тяжелые кожаные кресла. А потом – отпуск на Мальдивах, личную яхту…и уже, кажется, слышишь вскользь брошенную фразу: «Ах, я так устала от этого солнца!»
Вы думаете, что все это очень далеко от вас и совершенно недостижимо? Но так ли это? Скорее всего – вы ошибаетесь. Надо просто очень сильно захотеть. А на помощь вам придет своеобразная «палочка-выручалочка» – план. Что же это такое и как составить личный финансовый план?
Никаких тайн нет. Строго говоря, это план действий, которые вы должны предпринять для достижения определенных целей.
Как это работает?
Многие люди живут «от зарплаты до зарплаты». Достаточно часто такое отношение к деньгам основано на чувстве неуверенности в завтрашнем дне. И правда – никогда не знаешь, что будет завтра. И если сегодня есть возможность купить какой-нибудь милый пустячок, сходить в ресторан или поехать на дорогой курорт, стоит ли отказывать себе в этом? Ведь все-равно не получится накопить на квартиру/виллу/яхту, зачем же себя ограничивать в мелочах?
Однако рано или поздно наступает момент, когда человек начинает задумываться, о том, что будет с ними через пять, десять, пятнадцать лет. Вы уже задавали себе такой вопрос? И как, ответ вас порадовал? Если нет, то значит пришло время подумать о личном финансовом плане.
На какой срок следует составлять финансовый план? Он может быть составлен на любой срок – полгода, год, 5 лет – все зависит от того, к чему вы стремитесь. Ориентироваться надо на самую отдаленную цель. Например, если ваша задача – к 50 годам начать «жить на проценты», а вам сейчас 35, то план нужно составлять на 15 лет.
Что это дает?
В первую очередь, уверенность в завтрашнем дне. Вы не просто пускаете свое будущее на самотек, а активно участвуете в его создании. Достаточно быстро вы начнете понимать, что те цели, которые раньше казались недостижимыми – вполне реальны. Вы сможете упорядочить свою жизнь и начнете испытывать чувство гордости. Проникнетесь самоуважением и перестанете бояться будущего.
Звучит заманчиво? Но как составить свой личный финансовый план? Начните с простого.
Поставьте цели
Конечно, для того чтобы начать строго планировать – а значит, в чем-то ограничивать – свою жизнь, нужен стимул. Что может быть таким стимулом? Конечно, наличие цели.
Каждый человек индивидуален. У всех разные мечты и стремления. И уровень дохода у всех тоже разный. Поэтому и цели будут отличаться. Представьте себе, чего бы вы хотели достигнуть, скажем, лет через 15. Может быть купить большую квартиру? Или отправить ребенка учиться в Англию? Или поехать в кругосветное путешествие? Не бойтесь мечтать. Однако ваши желания должны быть, все-таки, немного «привязаны» к действительности.
Установите конкретные сроки достижения целей. Например, через год вы хотите купить машину, через пять – квартиру, а через 15 – начать жить исключительно на проценты от капитала, т.е. начать получать пассивный доход.
Расставьте приоритеты
Внимательно просмотрите тот список целей и «мечтаний», который вы составили. Вы же сделали это на бумаге, правда? Определите, что из этого является самым главным, а что – второстепенным. Сделать это достаточно просто.
Предположим, у вас есть две основных задачи. Первая – купить квартиру. Вторая – иметь к 40 годам пассивный доход в 3000$. Что из этого важнее? Допустим, у вас уже есть какое-то жилье – пусть даже совсем не такое, как вам бы хотелось. И при этом вы просто панически боитесь нищей старости. Тогда основной целью становится получение пассивного дохода.
Но если у вас трое детей и так и нет своего «угла», вы устали жить с родителями или скитаться по съемным квартирам, тогда, скорее всего, именно покупка квартиры станет главной задачей.
Деление на главные и второстепенные задачи поможет вам понять чем, в случае «сбоев» вашего плана, можно пожертвовать, или какие пункты следует скорректировать.
Подсчитайте доходы и расходы
Если вы до этого момента никогда не вели домашнюю бухгалтерию, то придется начать прямо сейчас. Перед тем как составить финансовый план, необходимо выяснить куда «утекают» ваши деньги. Очень часто представления людей о расходах бывают далеки от действительности.
Вы никогда не пытались подсчитать, сколько денег в месяц уходит, например, на покупку жевательной резинки? Или пирожные в ближайшем кафе? Попробуйте. Результат может вас удивить. Поэтому на ближайшие 2-3 месяца – а именно столько понадобится для того чтобы получить полную картину – «лучшими друзьями девушек» становятся вовсе даже не бриллианты, а ручка, толстая тетрадь и калькулятор. Обязательно собирайте все чеки и записывайте даже самые «копеечные» расходы.
Разбейте всю информацию на группы и занесите ее в таблицу. Например, «коммунальные платежи – сумма», «питание – сумма», «развлечения – сумма» и т.д. Если же вести такую бухгалтерию для вас – дело привычное, то можно сразу переходить к следующему пункту подготовки личного финансового плана.
Активы и пассивы – что это такое?
Не стоит пугаться специфической терминологии. Все очень просто. Активы – это все, что приносит вам доход. Активами считаются банковские вклады, ценные бумаги, паи ПИФов. Пассивы – то, что приводит к затратам. Например, банковский кредит, долги и т.д.
Интересно, что одна и та же вещь в разных ситуациях может быть как пассивом, так и активом. Как? Да очень просто! Например, автомобиль – это пассив. Вам приходится покупать бензин, тратить деньги на техническое обслуживание, покупать новые детали и т.д. Но! Если вы начнете подрабатывать на машине – она превратится в актив.
То же самое с квартирой – пока вы живете в ней вы вынуждены платить квартплату, делать ремонт, покупать новую мебель – то есть тратить деньги. А если сдаете ее в аренду и получаете доход – она становится активом.
Подумайте, есть ли у вас какие-то пассивы, которые можно перевести в активы. Например, земельный участок, которым никто никогда не будет заниматься. Или старый домик в глухой деревне, доставшийся в наследство. Может быть что-то из этого можно продать – пусть даже недорого – и вложить эти деньги на выгодных условиях.
Разобрались?
Создаем защиту
К сожалению, жизнь непредсказуема. Увольнение, очередная волна финансового кризиса, несчастный случай – все это может разрушить любой финансовый план. Поэтому прежде чем начать вкладывать – инвестировать – «лишние» деньги, необходимо «подстраховаться». То есть сократить риски.
Финансовые риски – злейшие враги даже самого тщательно продуманного плана. Конечно застраховаться на 100% от всех несчастий и бед все равно не получится, но свести риск к минимуму вполне возможно.
Какими бывают риски и как их уменьшить?
Первая группа – это незапланированные расходы и безработица. Незапланированные расходы – это совсем не обязательно какая-то крупная сумма. Ремонт стиральной машины, визит к стоматологу, срочная покупка нового телевизора, взамен безнадежно сломавшегося старого… да мало ли что еще. И каждый такой расход будет пробивать маленькую дырочку в конструкции вашего финансового плана.
А что уж говорить о внезапной потере работы?
Как же застраховать себя от этого? Финансовые консультанты рекомендуют создать «резервный фонд». Что это такое? Это определенная сумма, достаточная для того чтобы, без внешних финансовых поступлений, вы смогли спокойно «продержаться» 3-6 месяцев.
Резервный фонд лучше хранить на банковском счете с возможностью пополнения и частичного снятия. Обычно процентная ставка по такому счету составляет 5-8% годовых.
Вторая группа – это болезни и несчастные случаи. Даже обычное катание на велосипеде может обернуться длительным «отдыхом» в больнице. А задумывались ли вы в каком положении окажутся ваши дети, если с вами что-то вдруг произойдет?
Для того чтобы оградить себя от таких ситуаций, можно воспользоваться программой добровольного медицинского страхования и страхования жизни. Стоимость страхования не так уж и велика – в год примерно один процент от страховой суммы.
Также не забывайте покупать страховку на время поездок заграницу. Тогда, при необходимости, вы сможете получить там бесплатную медицинскую помощь.
Третья группа – имущественные риски. Пожар на даче, потоп в квартире, угон автомобиля – такие ситуации, к сожалению, не редкость. На «борьбу» с ними уходит очень много сил, времени и, конечно, денег. Воспользуйтесь программами страхования имущества. Особенно это актуально, если вы сдаете квартиру в аренду или редко бываете на своей даче.
Четвертая группа – «нанесение ущерба третьим лицам». Такая ситуация очень знакома большинству автомобилистов. Кроме обязательного страхования ОСАГО, можно воспользоваться еще и добровольным ДСАГО. Это «спасет» вас, если сумма выплат по обязательной страховке не перекроет сумму ущерба.
Защита будущего. Для решения этой задачи можно использовать пополняемые банковские счета или страховые программы негосударственный пенсионных фондов. Страховые договоры заключаются, как правило, минимум на 10 лет. Поэтому вложения рекомендуется делать в конвертируемой валюте – долларах, евро или швейцарских франках.
Делаем подсчет
На этом этапе, для того чтобы понять как составить личный финансовый план, необходимо «свести дебет с кредитом». Подсчитайте свой ежемесячный доход и прибавьте к нему прибыль, получаемую с активов. Отнимите от получившейся суммы расходы.
Получившаяся сумма – это инвестиционный потенциал. Грамотно вложив эти деньги можно получать стабильный доход. Звучит заманчиво! Но как и куда вложить эти самые деньги, чтобы не «прогореть» и не потерять последнее?
Для начала, нужно решить, будете ли вы сами определять стратегию инвестирования, либо обратитесь за помощью к финансовому консультанту. К сожалению, и в том, и в другом случае, существует некоторый риск.
Типы инвесторов
Независимо от того, какой из вариантов вы выберите, было бы неплохо заранее определить к какому типу инвестора вы относитесь. Какие же существуют типы инвесторов? Условно, их можно разделить на три основные группы.
- Группа первая – консервативный инвестор
Такие люди тщательно взвешивают каждый свой шаг и соглашаются на инвестирование только в том случае, если абсолютно уверены в удачном исходе. Для консервативного вкладчика самое главное – сохранить свои вложения. Он никогда не рискует и принимает все меры для того чтобы обезопасить свой капитал.
Конечно, при этом, доходы консервативного инвестора невелики – такой тип вложений дает обычно 3-5% годовых. Зато они стабильны! Как правило, «консерватор» никогда не проигрывает и медленно, но верно добивается поставленных целей.
Если вы относитесь к этому типу инвестора, то вам рекомендуется как минимум 60% своего инвестиционного потенциала хранить на банковских депозитах или вкладывать в накопительные страховые программы.
- Группа вторая – умеренный инвестор
Умеренному инвестору, безусловно, тоже важно сохранить свои накопления, но при этом он не хочет довольствоваться минимальным доходом. Поэтому иногда он рискует. Но при этом, всегда старается сохранить баланс между мало рискованными и рискованными вложениями. В случае проигрыша, он погасит свои долги за счет дохода от «беспроигрышных» инвестиций. Умеренные инвестиции приносят, как правило, 10-12% годовых.
Финансовые консультанты обычно рекомендуют умеренным вкладчикам разделить «инвестиционный портфель» на две равные части. Половину вложить в облигации и акции, а вторую часть – положить на депозит либо внести в страховые программы. Подойдут, также, смешанные ПИФы.
- Третья группа – агрессивный инвестор
Основная цель агрессивного инвестора – «сколотить состояние». Поэтому он ориентируется на высоко рискованные акции. Конечно, в случае успеха, такие ценные бумаги приносят самый высокий доход. Люди этого типа могут за одну сделку как разбогатеть, так и стать банкротами. В среднем, при удачном «раскладе», агрессивный инвестор получает 12-20% годовых.
Как правило, агрессивные инвесторы – это профессионалы, четко представляющие с чем они имеют дело.
Если вы относите себя к этому типу инвесторов – смело вкладывайте большую часть сбережений в хедж-фонды, акции и ПИФы. Однако, забывать про консервативные вложения тоже не стоит.
Как определить к какому типу инвесторов вы относитесь? Ну, во-первых, это зависит от пола и возраста. Как правило, женщины более осторожны, чем мужчины. А молодые инвесторы более бесстрашны, чем люди среднего возраста. Хотя, конечно, из любого правила существую исключения.
Также, для того чтобы лучше понять себя, можно воспользоваться специальными психологическими тестами.
Рисуем таблицу
Ну вот, вы уже почти у цели. Осталось самое главное – систематизировать всю информацию и начать уже реализовывать свой личный финансовый план. Для того чтобы все было наглядно, лучше всего составить таблицу. Тут существует два способа.
Способ первый. Он для тех, у кого словосочетание «составить таблицу» вызывает приступ безудержной зевоты. Если все эти расчеты/подсчеты для вас слишком мучительны, если вы чувствуете, что «увязаете» в них, сделайте проще – обратитесь за помощью к финансовому консультанту. Кстати, большинство начинающих инвесторов именно так и поступают.
Правда, здесь есть один минус – ваши расходы пополнятся еще одним пунктом.
Способ второй. Он – для упорных. Для тех, кто хочет досконально разобраться, как составить личный финансовый план. Садитесь поудобней за компьютер, положите рядом калькулятор и скажите своим «домашним», чтобы они к вам не приставали часа 2-3. Открывайте Excel и рисуйте таблицу:
- Графа первая. «Год». В этот столбец вносятся, в возрастающем порядке, все годы, начиная с текущего и заканчивая годом «осуществления мечтаний».
- Графа вторая. «Капитал на начало года». Сравните доходы и расходы за предыдущий год. Прибавьте к этой сумме все накопления, которые вы имеете на данный момент. Вы же уже положили их на банковский депозит, правда? А значит, получаете 5-8% годовых.
- Графа третья. «Сумма инвестиций». Это те деньги, которые вы вкладываете в конце года. Для того чтобы ее определить, необходимо вначале выяснить сколько у вас будет денег на пополняемом банковском вкладе. Подсчитав эту сумму, надо отнять от нее ваш «резервный фонд». Еще не забыли? Это – деньги, которых должно хватить на 3-6 месяцев безбедного существования.
- Графа четвертая. «Финансовые цели». Занесите все свои мечты с строку того года, в котором вы рассчитываете их реализовать.
- Графа пятая. «Инвестиционные операции». В этой графе будут сразу три столбца: «консервативные», «умеренные» и «агрессивные». Вы же уже решили, к какому типу инвестора вы относитесь?
- Вот и «раскидайте» сумму из третьей графы – «сумма инвестиций» – по столбцам, в соответствии со своим представлениями.
- Графа шестая. «Средства, оставшиеся после инвестирования». Это – ваш страховой резерв. Поэтому число в этой графе никогда не должно меняться.
- Графа седьмая. «Состояние инвестиций». Ее тоже нужно поделить на 3 столбца: «консервативные», «умеренные» и «агрессивные». Число в ней будет показывать насколько «подросли» ваши вложения.
- Графа восьмая. «Остаток на конец года». Для того чтобы заполнить эту графу надо сложить числа, записанные в шестой и седьмой графах. От этой суммы отнимите деньги, потраченные на реализацию финансовых целей.
- Все! Таблица заполнена.
Потом число, полученное в восьмой графе, надо будет скопировать во вторую графу следующего года.
Подводим итоги
Внимательно посмотрите на «дело рук своих». Если все числа в таблице имеют положительное значение – все в порядке. Значит, вы правильно оценили свои возможности и ваши цели вполне достижимы. Теперь главное – не отступать и четко следовать плану.
Что-то не сходится? Не расстраивайтесь! Ведь финансовый план не является чем-то незыблемым – в него можно, а иногда и нужно, вносить корректировки.
За счет чего это можно сделать? Существует несколько возможностей. Например, вы можете увеличить сроки достижения той или иной цели. Или запланировать покупку не пяти-, а трехкомнатной квартиры. Можно еще раз внимательно взвесить все свои «мечты». Возможно, какая-то из них не так уж и принципиальна для счастья?
Ведь, по сути, самая главная цель – это обрести уверенность и стать успешным и обеспеченным человеком. И на пути к этой цели вы уже сделали очень большой шаг.
А значит, все у вас обязательно получится!
