Почему банки отказывают декретницам в выдаче займа?
- Низкий уровень дохода. Женщины, которые находятся в декрете, получают выплаты, размер которых составляет 40% от зарплаты. Когда в семье появляется ребенок, расходов становится больше. А если мама воспитывает ребенка одна, это расценивается кредитором как дополнительный негативный фактор.
- Высокая степень риска по невозврату долга. Доход банка при выдаче кредита составляют проценты, которые выплачивает заемщик. Если женщина в декрете не может погашать долг, банку придется обращаться в суд с иском о возврате задолженности. Один из способов возврата денег, который используют судебные приставы – наложение ареста на заработную плату должника. Но в отношении выплат на детей, которые женщина получает во время декрета, такая мера запрещена. В итоге взыскать долг получается проблематично.
Среди других причин могут быть испорченная кредитная история, невозможность предоставить банку дополнительные гарантии по возврату задолженности — например, привлечь к участию в сделке поручителей или предоставить в залог имущество.
Что может помочь в одобрении заявки
Банки «любят» платежеспособных клиентов, поэтому одна из основных задач клиента при оформлении ипотеки — доказать банку, что кредит будет возвращен. Как это сделать?
- Внести стартовый взнос значительно выше минимального уровня. К примеру, по многим программа первоначальный взнос составляет не меньше 20%. Чтобы банк наверняка одобрил заявку, предоплата может составить половину стоимости будущего жилья.
- Предоставить банку наличие дополнительного дохода. Многие женщины в декрете проходят обучение по государственным программам переподготовки кадров, регистрируются в качестве частных предпринимателей или самозанятых — это и составляет их дополнительную прибыль.
- Предоставить поручителей, созаемщиков или имущество в залог. По ипотечным сделкам в качестве залога принимается другая недвижимость. Регион ее нахождения обычно не имеет для банка особого значения. Но сам объект должен иметь определенные характеристики: не относится к аварийному жилью, не требовать капитального ремонта, не стоять в очереди под снос и т. д. В качестве поручителей или созаемщиков могут быть родственники, знакомые, друзья — любые лица, которые согласятся на эту роль. Но здесь банк будет тщательно проверять их платежеспособность, поэтому выбирать дополнительных участников сделки нужно исходя из этого качества, а не по степени родства. Супруг в данном случае становится созаемщиком автоматически — такое условие действует в подавляющем большинстве банков.
Еще один способ — оформить ипотечный кредит на супруга. Этот способ подходит только для тех женщин, кто состоит в официальном браке. В этом случае банк будет учитывать только финансовое положение мужа, а доходы женщины учитываться не будут — она станет созаемщиком по жилищному займу и будет нести солидарную с мужем ответственность по его возврату.
Многие банки предоставляют индивидуальные программы ипотечного кредитования совместно с застройщиками, поэтому оформление ссуды на покупку жилья возможно и в случае подачи заявки особой категорией заемщиков, к которым относятся женщины в декретном отпуске.