«Кредит» – с недавних пор это слово прочно вошло в наш быт. Оно постоянно звучит с экранов телевизоров, мы видим его на рекламных растяжках, читаем на листовках из почтового ящика. Практически каждый день мы получаем разнообразные и, на первый взгляд, очень заманчивые предложения через электронную рассылку и SMS сообщения.
«Возьмите сегодня, а заплатите завтра» – вот основная идея кредитования. И, согласитесь, звучит это очень заманчиво. Не надо отказывать себе во всем и мучительно копить на понравившуюся вещь. Все мечты могут исполниться уже сегодня, прямо сейчас. Так стоит ли брать кредит? Может быть кредит – это и есть простой и легкий путь к счастью?
Что такое кредит
Когда-то кредитование называлось другим, уже немного подзабытым, словом – ростовщичество. Занятие это считалось недостойным и всячески осуждалось церковью и обществом.
Сегодня все изменилось. Слово «кредит» не имеет негативной окраски. Оно стало привычным и обыденным. Многие государства живут «в долг» – что уж говорить о людях! Однако, суть кредита с тех пор нисколько не изменилась.
Кредит – это когда вам, по первому требованию, но на определенных условиях, выдают чужие деньги. В обмен на эту услугу вы возвращаете больше, чем брали. И даже если вы берете не сами деньги, а товар, смысл от этого не меняется.
Какие же бывают кредиты и чем они отличаются друг от друга? Разнообразных кредитов великое множество – целевые и не целевые, краткосрочные и долгосрочные, обеспеченные и необеспеченные – разобраться во всем этом достаточно сложно. Наверное, имеет смысл остановиться на нескольких наиболее распространенных.
- Потребительский кредит
Пожалуй, это самый популярный вид кредита. Его основное отличие от прочих в том, что банк не будет контролировать ваши расходы. Вы сможете истратить деньги как вам заблагорассудится – купить какую-нибудь вещь или потратить их на лечение, поехать отдыхать или затеять ремонт. Суммы таких кредитов, как и срок их погашения достаточно невелики. Для их получения требуется минимальный набор документов.
- Автомобильный кредит
Другим распространенным видом является авто кредит. Тут вы получаете на руки уже не деньги, а «железного коня». Автомобиль выступает в качестве залога. Лишь полностью расплатившись с банком вы получите на руки технический паспорт и станете полноценным владельцем своего автомобиля.
- Ипотечный кредит
Ипотека – это кредит на покупку недвижимости. В качестве недвижимости могут выступать квартира, дом или земельный участок. Пожалуй, это один из самых долгосрочных видов кредитования. Гарантией ваших выплат по кредиту становится та самая недвижимость, которую вы покупаете. Если, по каким-то причинам, выплатить кредит вы не сможете, банк просто отберет ее у вас и продаст, вернув свои деньги.
- Кредитные карты
Счет кредитной карты пополняет ваш банк. Таким образом вы можете расплачиваться за покупку, не имея достаточно денег. Однако, процентные выплаты по кредитным картам достаточно высоки. А если вы не пополните вовремя счет, то последуют серьезные штрафы.
- Кредит на образование
Этот, очень популярный зарубежом, вид кредитования только-только начал появляться на Российском рынке. Обычно деньги поступают прямо на счет вашего учебного заведения каждый семестр. Основная особенность кредита на образование в том, что вы можете получить отсрочку по выплате основной суммы долга. То есть, пока вы учитесь вы будете оплачивать только проценты по кредиту.
Основные преимущества кредита
Конечно, основным достоинством кредита является возможность получить нужную вещь немедленно. К тому же, кредит дает возможность разбить крупную, «неподъемную» сумму на более мелкие, которые будут не так обременительны.
Другим преимуществом кредита является фиксированная сумма платежа. В каких ситуациях эти «плюсы» могут стать решающими?
Когда кредит оправдан
Пожалуй, не существует на свете человека, которому бы удалось прожить жизнь, ни разу не взяв денег в долг. Ну или, по крайней мере, таких людей очень мало. Ведь ситуации бывают очень разные и иногда кредит действительно бывает оправдан.
Это ситуация когда от срочной выплаты зависят жизнь, здоровье или будущее вас и ваших близких. Допустим, вы потеряли работу, а в это время кому-то понадобилась срочная операция. Или просто пришло время лечить зубы. Не будете же вы ходить с пульпитом до зарплаты?
К этой же категории относятся выплаты за учебу. Согласитесь, не очень разумно бросать институт на четвертом курсе.
Выгодная сделка
Что такое выгодная сделка? Это возможность приобрести желаемое по цене, гораздо ниже рыночной стоимости.
Допустим, вы собираетесь покупать квартиру. Вы выяснили среднюю стоимость и уже собрали значительную часть суммы. И тут вы узнаете, что кто-то из ваших знакомых продает квартиру гораздо дешевле, потому что деньги понадобились срочно. Такое вложение будет вполне оправданным.
Другой пример. Вы давно запланировали крупную покупку. Вдруг выясняется, что через два месяца цены на этот товар поднимутся на треть. В таком случае вполне можно не ждать, а приобрести желаемое сразу.
Инвестиции
Кредит можно считать оправданным, когда есть возможность заставить деньги, взятые в долг, работать на себя. Например, молодая семья планирует покупать квартиру. Но цены на жилье постоянно растут и желанная цель не приближается. Тут на помощь может прийти ипотечный кредит. Семья покупает квартиру и сразу же сдает ее внаем. Деньги, получаемые от сдачи, идут на оплату кредита.
Таким образом, через несколько лет окажется, что квартира досталась им фактически бесплатно.
Похожая ситуация может возникнуть с кредитом на образование. Допустим, вы давно работаете в какой-то компании. Вас ценит и уважает начальство, но получить долгожданное повышение у вас не получается – нет соответствующего диплома. В этом случае кредит поможет вам сделать карьеру и выйти на новый профессиональный уровень.
Минусы кредитов
Конечно, самым большим минусом кредитов является то, что за желанный товар или услугу вы платите гораздо больше их фактической стоимости. Но помимо этого есть и другие моменты.
Кредит дает человеку ложное ощущение финансовой независимости и достатка. Ведь вы моментально и без усилий получаете вещь, которую, строго говоря, не можете себе позволить.
При этом, как правило, у вас появляется и дополнительная статья расходов. Особенно это касается потребительских кредитов.
Купив норковую шубу, вы будете вынуждены приобрести к ней новые сапоги и сумку. К кольцу с бриллиантом вам понадобится новое платье.
А стоит ли брать кредит на автомобиль, если вы подозреваете, что даже расходы на бензин могут пробить значительную брешь в вашем бюджете? Тогда любая царапина или мелкая поломка уж точно станут причиной глубокой депрессии.
Когда брать кредит не стоит
Специалисты одной компании, занимающейся исследованием рынка банковских услуг, провели интересный опрос. В нем приняли участия люди, пользующиеся кредитами. Часть из них была очень довольна теми возможностями, которые предоставила им эта система. Другие – чувствовали себя несчастными и «загнанными в угол».
На основании ответов, специалисты компании выделили несколько основных моментов, указывающих на то, что риск попасть в «долговое рабство» слишком велик.
Жизнь непредсказуема. В любой момент могут произойти любые неожиданности. И далеко не всегда приятные – человек может попасть в аварию, потерять работу, просто заболеть. Поэтому, беря на себя определенные долговые обязательства по кредиту, совершенно необходимо иметь некоторую «подушку безопасности». Считается, что «толщина» этой подушки должна составлять примерно от 3 до 5 месячных окладов.
Большинство людей имеет один источник дохода – это либо заработная плата, либо доходы от собственного бизнеса. Однако, сегодня ситуация не только в стране, но и во всем мире очень нестабильна – «прыгают» курсы валют, растут цены, снижается спрос на некоторые товары.
Если, в силу каких-то обстоятельств, человек лишится единственного дохода, он автоматически попадет в «долговую яму». Ведь, в случае просрочки, ему нужно будет делать не только выплаты по кредиту, но еще и оплачивать штрафы.
Наличие других долговых обязательств
В последнее время появляется все больше людей, которые не справившись с выплатами по текущему кредиту, пытаются решить эту проблему, взяв новый. Таким образом человек загоняет себя в финансовую ловушку. А она, со временем, неизбежно приводит к серьезным психологическим проблемам, депрессии, а иногда и суициду.
Не так давно практикующие психологи добавили к различным формам психологических зависимостей еще одну – кредитоманию. Несмотря на то, что это термин еще не считается научным, проблема уже существует.
Специалисты даже нарисовали примерный портрет потенциального кредитомана. Это – неисправимый оптимист, легко поддающийся чужому влиянию. Достаточно часто эти люди еще и финансово безграмотны.
Брать или не брать кредит?
Перед тем, как принять окончательное решение, финансисты и психологи рекомендуют хорошо все просчитать и ответить себе на следующие вопросы:
- Стоит ли брать в кредит ту или иную вещь? Так ли это необходимо? Может быть есть другие способы решить вставшую перед вами проблему?
- Убеждены ли вы в том, что ваши доходы позволят вам безболезненно и регулярно производить все выплаты по кредиту?
- Помните ли вы о том, что в итоге вы заплатите гораздо больше?
Хотя, конечно, окончательный выбор всегда остается за вами. Ведь вы – взрослый, разумный и ответственный человек.
