Сегодня кредиты очень доступны и популярны. Многие люди используют эту возможность для того чтобы реализовать свои мечты, требующие серьезных вложений. В кредит сегодня можно купить практически все – машину, квартиру, мебель или бытовую технику. Можно «занять» деньги на отпуск или для организации какого нибудь важного события – например, свадьбы или юбилея.
Как правило, перед тем, как сделать этот шаг, человек оценивает свои «силы». И, обычно, приходит к выводу, что ежемесячные выплаты не составят для него труда. Но все ли знают, чем грозит просрочка платежа по кредиту?
Бывают ситуации, когда планы неожиданно ломаются – увольнение с работы, внезапная болезнь, непредвиденные расходы – да мало ли что в жизни может случиться. И вот подходит срок очередной выплаты, а вы понимаете, что внести этот платеж вовремя не сможете. Ну, просто никак!
Минимальная просрочка
Ну, во-первых не стоит паниковать. Если просрочка произошла по «уважительным» причинам и вашей вины в этом нет, то, скорее всего, никакими санкциями вам это не грозит.
Что считается такими причинами? Ну, например, экстренная госпитализация или срочная командировка. Большинство банков стараются идти навстречу своим клиентам в таких ситуациях. Он понимают, что все мы – живые люди и у каждого могут быть свои проблемы.
Вообще, просрочка платежа на срок менее пяти дней обычно никакими «карательными мерами» не сопровождается. Единственное, чем вам это может грозить – отказом в просьбе о следующем кредите. Ну и заплатить штраф, конечно, придется.
Штрафы за просрочку платежей
Все ваши взаимоотношения с банком четко регламентированы кредитным договором. Поэтому не стоит рассчитывать на такие отговорки как «забыл», «меня не предупредили», «я не знал». Они не помогут.
Штрафные санкции за просрочку кредита могут составлять какую-то определенную сумму или выражаться в повышении процентной ставки – все зависит от вашего договора. Вы же его хорошо изучили перед тем как подписать, правда? При этом ваша задолженность будет ежедневно увеличиваться на сумму штрафа.
Существует и еще одна деталь, которую необходимо знать. Как правило, при внесении платежа, банки списывают задолженность в определенной последовательности:
- штрафы за просрочку;
- ежемесячная комиссия;
- проценты;
- долг.
Что это значит?
Допустим, ваш ежемесячный платеж составляет 6000 рублей. Вы просрочили его на несколько дней и, не уточнив размер штрафных санкций, принесли в банк обычную сумму. С вас сначала спишут штрафы. Предположим, они составили 2000 рублей. Таким образом, на погашения кредита у вас осталось всего 4000 рублей. А нужно-то 6000!
То есть у вас все равно осталась просрочка по кредиту. И на нее опять будут начислены штрафы. Такая система списания очень выгодна банкам. Если клиент внес деньги не полностью, то неуплаченный остаток обязательно будет содержать часть долга, облагаемого штрафами. Поэтому перед тем как погасить задолженность необходимо связаться с банком и выяснить размер пени и общую сумму платежа.
Просрочка более 5-10 дней
Это считается уже достаточно серьезным проступком. Будьте готовы к тому, что сотрудники банка начнут регулярно «названивать» вам и напоминать о необходимости оплаты. Правда, существует и другой метод работы с должниками. Некоторые банки совсем не проявляют активности в период первичных задолженностей. Однако, думать, что о вас забыли – верх легкомыслия!
Часть банков делают это неосознанно – просто потому, что у них не хватает персонала для работы с нерадивыми заемщиками. Но есть и другие. Их принцип – «чем дольше человек не платит, тем большую сумму мы с него потом получим».
Как правило, уже после второй просрочки платежа по кредиту на сцену выходят сотрудники совсем другого отделения – экономической безопасности банка. Работники этой службы очень подробно объясняют должникам какие именно неприятности их ожидают в случае невыполнения взятых на себя обязательств. Тон общения, как правило, сильно меняется. Не удивляйтесь, если сотрудник банка начнет навещать не только вас, но и ваших соседей, родственников и сослуживцев. Обычно эти жесткие методы приносят результат – большинство людей боятся испортить свою репутацию и находят способы оплатить задолженность.
Бюро кредитных историй
Вступая в отношения с банком, необходимо помнить и еще об одном моменте. Практически на каждого человека, хоть раз в жизни бравшего кредит, заведена кредитная история. И факт просрочки платежа, без сомнения, будет в ней отражен. Более того, при длительной просрочке ваш банк передаст эти данные в Национальное бюро кредитных историй.
Чем грозит плохая кредитная история? Тем, что в дальнейшем вы уже не сможете воспользоваться этой услугой ни в одном банке страны. Они просто не захотят связываться с необязательным клиентом. Не сможете вы также стать созаемщиком или поручителем.
Отказ от платежей по кредиту
Если все эти меры не оказывают нужного эффекта, то кредиторы делают последнее предупреждение – высылают письмо-требование. Через 30 дней с момента его отправки они обращаются в суд.
Следует знать, что доводить до этого заемщикам крайне невыгодно. Суд может потребовать продажу вашего залога с аукциона. А аукционная цена обычно значительно ниже того, что можно реально «выручить» за этот залог. Если залога нет, то арест может быть наложен на все ваше имущество. Если “арестовывать” нечего, возможно будет принято решение об отчислении определенной суммы с вашей зарплаты в счет погашения кредита.
Коллекторские агентства
Существует и другая система. Через определенное время банк может «продать» ваши долги специализированным коллекторским агентствам. При этом ваш долг перейдет новому кредитору, а банк просто спишет его с баланса.
Ну, уж до этого точно лучше не доводить! Ведь основная цель коллекторских агентств – получение прибыли. И в выборе методов они гораздо менее щепетильны, чем те же банки. Будьте уверены, что они найдут способы испортить вам жизнь «по полной программе».
Что же делать, если вы не можете выплачивать кредит вовремя?
Первое, и самое главное – не пытайтесь спрятаться. Не стоит игнорировать письма и звонки, поступающие из банка. Свяжитесь с менеджером банка, сообщите о своих затруднениях и назовите точную дату погашения кредита. Если, по каким-то причинам, сделать выплату немедленно вы не можете – постарайтесь договориться об отсрочке. Возможно, вам пойдут навстречу.
Иногда банки даже составляют для людей, попавших в трудную ситуацию, график индивидуальных платежей. А если вы готовы выплатить сразу хотя бы часть долга, можно попробовать договориться о том, чтобы на вас не накладывали штрафные санкции или, хотя бы, сделали их минимальными.
Выход всегда есть! Просто надо начать действовать и у вас все обязательно получится.
