Если раньше основная часть населения в нашей стране жила от зарплаты до зарплаты, то на сегодняшний день многим приходится жить от одной даты выплаты по кредиту до другой. То есть, слагаемые изменились, а сумма осталась прежней. И при очередном финансовом анализе бюджета семьи кто-то в ужасе хватается за голову, задаваясь единственным вопросом – «куда делись деньги?». Порой этот вопрос встает настолько остро, что невольно задумываешься: такое ли это благо – жизнь в долг? Как и большинство ответственных решений, тем или иным способом связанных с финансовым риском, намерение взять кредит – плюсы и минусы не всегда можно распознать с первого взгляда – требует вдумчивого подхода.
Потребительский кредит – зло или благо?
Потребительский кредит стал привычным явлением в нашей повседневной жизни. На первый взгляд, состоит он из сплошных плюсов. Вы получаете вещь, которую вам хочется, сегодня, а не тогда, когда вы сможете накопить на нее деньги. А если учесть, что многие потребительские кредиты являются беспроцентными, просто голову кружит от такого обилия выгод. Но так ли все просто? Прежде чем лезть в долговую яму потребительского кредита, давайте попробуем детально познакомиться с этим положительным со всех сторон видом кредитования.
Начнем с самой очевидной выгоды – отсутствия процента по кредиту. Это первое, на что попадаются покупатели, не задумываясь о том, что ни один банк никогда не станет работать без выгоды. Поэтому давайте посмотрим, из чего складывается ваш беспроцентный кредит.
Комиссия за оформление. Не смотря на то, что она взимается единовременно, ее величина может достигать в среднем 20-25% от суммы кредита.
Оплата за обслуживание кредита составит около 1-3% от суммы. И выплачивается ежемесячно в течение всего срока, на который вам выдали ваш не такой уже беспроцентный кредит. И имейте в виду, что оплата за обслуживание взимается не с остатка вашего долга, а с изначально взятой вами суммы. Это значит, что долг ваш уменьшается, а за обслуживание вы платите, как будто только оформили кредит, с первоначальной суммы.
Страхование. Если сумма вашего кредита достаточно велика, то банк вполне может потребовать от вас застраховать свою жизнь или здоровье. Чаще всего страховую компанию вам предложат здесь же, а если вы поинтересуетесь, то наверняка узнаете, что акционером или учредителем страховой компании является как раз тот банк, в котором вы собрались брать кредит.
Если вы суммируете все эти выплаты и распределите их на срок пользования кредитом, то получится, что ежемесячно вы отдаете банку от 12 до 36% сверх стоимости взятого вами в кредит товара. И это только простой финансовый подсчет, обычная арифметика. А если прибавить психологический фактор и влияние многочисленной рекламы, то наверняка приобретенный вами в кредит товар будет гораздо более современным и навороченным, чем тот, что вы первоначально намеревались купить. Ведь вы покупали его под магическим воздействием тех самых нулевых процентов. Но если изначально вы не могли себе позволить этот товар за сто процентов стоимости, то какой смысл платить за него сто пятьдесят процентов? Неужели вы настолько богаты?
Денежные кредиты и пластиковые карты
Давайте рассмотрим денежные кредиты: плюсы и минусы с точки зрения заемщика. Несомненным плюсом является то, что в непредвиденных обстоятельствах вы всегда можете получить необходимую вам сумму денег, не обременяя своими проблемами друзей или близких. На этом положительные черты заканчиваются и начинаются отрицательные.
Если вы берете денежный кредит в банке, то вам необходимо предоставить банку множество документов. Начиная от справки о доходах с работы и заканчивая, если вы берете большую сумму денег, документами о находящемся в собственности имуществе. А если вспомнить, что в банках предпочитают получить как можно больше гарантий возврата денег, то могут потребоваться еще и поручители. Это то, что касается суеты и сбора документов. Далее, денежные кредиты дают под проценты, и у каждого банка своя процентная ставка. Кроме того (обычно в рекламных буклетах эту информацию не указывают, но вам лучше знать обо всем заранее), в банке с вас возьмут комиссию за ведение вашего счета, она составит плюс 2-3% к основной процентной ставке. Также стоит обратить внимание на то, что в договоре может присутствовать пункт о праве банка пересмотреть процентную ставку по кредиту в одностороннем порядке. И не факт, что пересмотрена она будет в вашу пользу.
Так что, если вы все же вынуждены волей случая обратиться в банк за денежным кредитом, посоветуйтесь со специалистом и тщательно выбирайте банк.
Всевозможные пластиковые карты, навязываемые банками, – тоже один из способов попасть в кредитный капкан. И если вы все же решились воспользоваться таким предложением банка, имейте в виду, что такой кредитной картой лучше расплачиваться непосредственно за товары . В этом случае, помимо указанной банком процентной ставки и суммы комиссии на открытие счета, вам не придется платить за обналичивание денег. Но если вам понадобились именно наличные, то будьте готовы к тому, что вам придется выложить дополнительно 1-3% от суммы полученных в банкомате денег.
Ипотека – хорошо?
Пожалуй, единственный вид кредитования, который с небольшими оговорками можно назвать благом – это ипотечное кредитование. Согласитесь, одно дело накопить деньги на телевизор, стиральную машину, автомобиль или холодильник, и совсем другое – собрать средства на покупку жилья.
На что стоит обратить внимание, выбирая программу ипотечного кредитования.
- Сроки. Слишком маленький срок кредита значительно увеличит нагрузку на финансовый бюджет вашей семьи. Но в то же время, чем больше срок, на который вы взяли кредит, тем больше процентов по кредиту вы заплатите. Старайтесь соблюсти правило золотой середины.
- Валюта. Выбор валюты, в которой вы будете платить по кредиту, зависит от того, в какой валюте вы получаете заработную плату. Если зарплату вам дают в долларах, то и брать лучше всего долларовый кредит, чтобы избежать лишних расходов при конвертировании валюты.
- Условия досрочного погашения. К примеру, вам неожиданно повезло, и вы получили наследство или вас повысили в должности. Теперь вы можете платить по кредиту большую сумму в месяц либо можете погасить остаток сразу. В договоре обязательно должен быть пункт, позволяющий вам это сделать.
- Процентная ставка по ипотечному кредиту. В настоящее время в среднем она составляет 10,3% годовых в долларах и 11% в рублях. Если учесть, что за прошлый год цены на жилье выросли в среднем на 25%, то выгода вполне очевидна. Получается, что вы «заморозили» цену на ваше жилье относительно стоимости на момент заключения договора.
Банк, в котором вы берете кредит, обязательно проверит чистоту юридической сделки, проверит жилье, которое вы собираетесь покупать, а также попросит оформить на него страховку. Пока вы платите по кредиту, ваше жилье находится в залоге у банка. Поэтому банк заинтересован, чтобы у вашего жилья не оказалось еще одного хозяина, а вы не стали жертвой мошенников.
Рассмотрев все плюсы и минусы кредита, предложенного вам банком, четко рассчитав собственные возможности, вы можете смело заключать договор об ипотечном кредитовании. На сегодняшний день даже специалисты этот вид жизни в долг считают наиболее безболезненным. Вы не выкидываете деньги на ветер, отдавая дань моде или покупательскому инстинкту, а приобретаете недвижимость, за которую долги отдавать не так жалко.
Собираясь взять кредит, вспомните известную пословицу: «Скупой платит дважды, а глупец трижды». А потому, не покупайтесь на рекламные объявления о выгодах беспроцентного кредита. Деньги, как известно, счет любят, а нам лишь остается надеяться, что эта статья поможет вам разобраться в том, насколько выгоден кредит лично для вас.