Содержание:
- Зачем вести семейный бюджет?
- Формы семейного бюджета
- Способы ведения семейного бюджета
- Как вести домашнюю бухгалтерию?
- Как планировать и учитывать расходы?
- Как сэкономить семейный бюджет?
В том, что деньги любят счет, убеждать никого не нужно. Даже могущественные государства свой бюджет планируют и контролируют. Семья подобна маленькому государству с собственными войнами, разделами территорий, демографическими взрывами и дефолтами. Поэтому для успешного существования такому мини-государству необходима экономическая стабильность. От нее зависит и процветание, и социальное благополучие, и «международное» положение. И вопрос о том, как вести семейный бюджет, является для каждой ячейки общества далеко не праздным.
Конечно, доходы и расходы семьи никогда не дотянут до государственных масштабов, но экономические законы везде действуют одинаково. Поэтому планирование семейного бюджета также подчиняется этим законам. А нарушение подобного кодекса чревато очень неприятными последствиями вплоть до экономического кризиса и развала самого «государства». Все семьи делятся на те, которые ведут учет своих доходов и расходов и те, которые предпочитают жить стихийно. Причем, выбор финансовой политики семьи зачастую совершенно не зависит от уровня ее благосостояния. Тем не менее, причин, по которым бюджет семьи вести все-таки необходимо, не так уж и мало.
Зачем вести семейный бюджет?
Домашняя бухгалтерия дисциплинирует, избавляет от искушения необоснованных трат, стимулирует к экономии и, как следствие, позволяет повысить материальное благосостояние. Помимо этого для ведения семейного бюджета существуют и другие причины. Что дает нам практика ведения домашней бухгалтерии?
- Помогает быстрее достичь поставленной цели
Неоспоримое достоинство плановой семейной экономики – финансовая стабильность. Когда вы ставите определенные цели, влекущие за собой конкретные денежные траты, то, во-первых, целей вы достигаете гораздо легче и быстрее, а во-вторых, не ломаете голову над тем, откуда взять деньги на их осуществление. На то они и запланированные расходы, чтобы на них всегда находились деньги.
- Позволяет контролировать расходы
Бесконтрольная трата денег никогда и никого не доводила до добра. Лучшее из худшего, которое может вас ожидать в этом случае – внезапно опустевший кошелек задолго до очередной зарплаты. Худшее – долговая яма, в которую вы обязательно попадете, так как жить на что-то надо, а деньги сами собой не появляются. Поэтому мы сразу ищем, у кого бы стрельнуть денежку, чтобы как-то перебиться до зарплаты. Только вот забываем, что берем мы деньги чужие и ненадолго, а отдаем свои и навсегда. И в результате – замкнутый круг и постоянная нехватка денег.
- Дает возможность щадящей экономии
Вы никогда не задумывались, что экономить можно практически без ущерба для себя и для своей семьи? Понятно, что приятные мелочи (вроде мороженого по дороге домой) всегда необходимы. Но в таком ли количестве, как мы себе позволяем? Начав считать потраченные деньги, вы просто ужаснетесь тому, сколько ненужных покупок совершаете в течение недели (и даже в течение одного дня!). Статистика утверждает, что такие ненужные и неоправданные расходы составляют примерно 20% семейного бюджета. То есть из каждой тысячи рублей двести вы просто выкидываете!
- Упрочняет семейные отношения
Парадоксально, но бережное отношение к деньгам – показатель любви к своим близким. Ведь в чем выражается настоящая любовь? В заботе. А что может быть более явным проявлением заботы, чем запланированные траты на членов семьи? Совместное планирование способствует сближению, пониманию и бережному отношению к потребностям всех домочадцев.
- Гарантирует средства на непредвиденные расходы
Планирование расходов и доходов даст вам возможность откладывать деньги про запас. На тот самый «черный день», который рано или поздно наступает у каждого. Хотя незапланированные расходы совсем необязательно должны быть связаны с несчастьями или трудностями. Во всяком случае, зная, как вести семейный бюджет, вы сможете выгадывать энную сумму именно на такие внезапные расходы. Так что подобные события уже никогда не застанут вас врасплох.
- Позволяет определиться с жизненными приоритетами
Именно ведение семейного бюджета позволит вам определить, что на самом деле в вашей жизни важно. Возможно, посчитав, какие суммы вы тратите на приобретение гламурных журналов и еженедельное обновление своей коллекции лаков для ногтей, вы поймете, что за минувший год на эту сумму можно было бы приобрести что-то более стоящее. А количество денег, потраченных на сигареты и пиво, заставит вас понять, почему вы до сих пор так и не соберетесь сделать ремонт в прихожей.
В общем и целом, ведение семейного бюджета позволит любой семье обрести финансовую независимость (прежде всего, от своих пагубных привычек и пустых денежных трат). Так что вести или нет семейный бюджет – уже не вопрос. Вопрос в другом: как правильно вести семейный бюджет?
Формы семейного бюджета
Прежде чем начинать финансовый контроль и планирование бюджета своей семьи, определитесь с его формой. У вас есть три возможных варианта: совместный бюджет, раздельный бюджет или частично общий бюджет.
- Общий бюджет
Самая традиционная и до сих пор самая правильная (по мнению многих) форма семейного бюджета. Это тот вариант, когда муж всю зарплату отдает жене (наоборот бывает редко), а она уже распоряжается этими деньгами, приплюсовав к ним свою собственную зарплату. Второй половине приходится довольствоваться выделяемыми супругой суммами на проезд и на обед. А потом еще она и обиженно надувает губки: где, мол, цветы на Восьмое марта и духи на годовщину свадьбы. Что же вынужден делать любящий муж? Правильно, он вынужден делать заначки и, начиная с этих мелочей, обманывать дражайшую половину.
Если к концу месяца деньги почему-то внезапно заканчиваются, то уже ей придется выслушивать упреки в неразумной трате денег и неумении вести семейный бюджет. Вот и судите сами: форма-то вроде бы и правильная, но не самая эффективная и справедливая. Хотя, приверженцы именно таких отношений вполне могут грамотно вести семейный бюджет без ущерба благоприятной психологической атмосфере в семье.
- Раздельный бюджет
Очень популярная форма семейного бюджета у молодых пар. Эту форму диктуют современные условия, современный образ жизни и современные отношения. И не смотря на то, что старшее поколение осуждающе относится к такой модели формирования семейного бюджета, молодежь предпочитает именно ее. Правда, данная модель хороша в том случае, когда и муж и жена работают (или имеют собственный источник дохода). Общие семейные траты делятся поровну или пропорционально доходам супругов: один платит за квартиру, второй покупает продукты и так далее. Оставшиеся деньги супруги тратят на свое усмотрение.
Правда, когда в семье появляется маленький ребенок, а женщина сидит дома, эта модель формирования семейного бюджета оказывается неуместной. Нельзя вести раздельный бюджет и в том случае, когда один из супругов просто в силу каких-то других причин не имеет доходов.
- Частично общий бюджет
Компромиссная форма семейного бюджета. В общую копилку идут не все деньги, заработанные супругами, а лишь их большая часть (процентов семьдесят). Остальные деньги остаются на удовлетворение личных интересов. Или же несколько иной вариант частично общего семейного бюджета. Все основные траты берет на себя тот, кто больше зарабатывает, например, муж. А зарплата жены (небольшая) откладывается на летний отдых или на какую-то крупную покупку. При этом жена вполне может часть этих средств потратить на приятные для себя мелочи. И, кстати, в такой форме семейного бюджета должна учитываться и неоплачиваемая работа по дому в качестве поварихи, прачки и уборщицы. То есть жена вносит свою лепту в семейный бюджет не деньгами, а делами.
Способы ведения семейного бюджета
Определившись с моделью формирования вашего семейного бюджета, необходимо выбрать способ его ведения. Здесь у вас выбор небольшой. Принцип учета один: фиксирование доходов и расходов, планирование и подведение итогов. При грамотном ведении семейного бюджета не помешал бы еще и финансовый анализ, который позволяет выявить излишние и необоснованные траты, выбрать способ экономии средств и прогнозировать прибыли. Слишком по-научному звучит? Не пугайтесь: не так все страшно, как может показаться.
Для начала определитесь с инструментами домашней бухгалтерии. Вы можете завести специальную тетрадь (гроссбух) и калькулятор, но можете воспользоваться и компьютером. Во-первых, вести успешно домашнюю бухгалтерию позволит табличный редактор Microsoft Office Excel. Кстати, неплохой повод освоить эту программу, если вы еще не умеете в ней работать. Во-вторых, можно воспользоваться бесплатными программами домашней бухгалтерии или специальными он-лайн сервисами Интернета.
Вам останется только заполнять соответствующие статьи доходов и расходов, а посчитает все сама программа. После первых двух-трех месяцев ведения домашней бухгалтерии вы поймете, как правильно рассчитывать расходы, экономить деньги и планировать накопления.
Как вести домашнюю бухгалтерию?
В том, как вести семейный бюджет, ничего сложного нет. У вас есть совокупный доход семьи, который складывается из заработанных мужем и женой денег, а также всевозможных премий, денежных подарков, процентов от вкладов и прочих источников дохода. Кроме того, у вас есть статьи расходов, которые можно поделить на обязательные, необязательные и незапланированные.
Между прочим (как мы уже говорили выше), домашняя бухгалтерия как раз и позволяет планировать незапланированные расходы, то есть иметь определенные средства для непредвиденных трат. Сумма, отложенная на обязательные траты, обычно известна и стабильна пока не поднимутся тарифы ЖКХ и цены на товары. Эту сумму вы потратите неизбежно, поэтому она должна быть сразу вычтена из общего дохода. А вот с остатком вы уже можете «поколдовать».
Итак, подсчитываем доход семьи за месяц. Теперь суммируем все обязательные платежи: коммунальные услуги, выплаты по кредитам, оплату учебы или детского садика и так далее. Теперь вычитаем эту сумму из статьи доходов и получаем остаток. Остаток тоже необходимо распланировать. Эта сумма у вас должна распределиться по следующим основным статьям расходов:
- Покупка продуктов питания (траты необходимые, но не фиксированные).
- Бытовые покупки (одежда, предметы обихода, мелкая и крупная техника и прочее и прочее).
- Неприкосновенный запас – деньги, отложенные на «черный день (как правило, фиксированная сумма, которая лежит до этого самого дня, а при необходимости восполняется).
- Средства накопления (складываются из сэкономленных денег и незапланированных доходов: премии, подработка; планируются на приобретение дорогостоящих покупок, проведения праздников и отдыха).
- Траты на себя (включает любые расходы, делающие жизнь приятнее и интереснее).
Естественно, что львиную долю ваших расходов составит покупка продуктов питания и бытовых мелочей. А вообще распределять доход семьи экономисты советуют следующим образом: 50% – необходимые нужды, 30% – необязательные, но желательные расходы, 20% – неприкосновенный запас или средства для накопления.
Как планировать и учитывать расходы?
Весь доход разделите пополам. Одна половина бюджета должна пойти на обязательные платежи и жизненно необходимые продукты питания. Сумма обязательных платежей должна быть вами запланирована с самого начала и сразу же вычтена из этой половины. Помимо квартплаты и выплат по кредитам в эту статью расходов впишите, например, плату за гараж или дачу, детскую музыкальную школу (спортивную секцию) или детский сад, оплату Интернета и средства, положенные на счет мобильных телефонов. То есть данная статья включает все платежи, которые вы просто обязательно должны сделать. Если же сумма платежей превышает половину вашего семейного бюджета, то придется планировать новые возможности повышения дохода или уменьшения суммы этих платежей (оформление субсидий по квартплате, например). Хотя в этом случае, скорее всего, придется экономить на еде или на других покупках.
Остаток первой половины бюджета составит статью расходов на продукты питания. Траты на еду разделите по неделям. Сюда включите и деньги, необходимые для обеда на работе или в школе, а также на корм для домашних животных (они тоже члены семьи). При грамотном ведении семейного бюджета вы не должны тратить на продукты денег больше, чем запланировали. Если в конце недели остаются деньги по этой статье расходов, то можете приплюсовать остаток к сумме следующей недели (и позволить себе чего-нибудь лишнего) или приписать его к НЗ или к средствам накопления.
Траты на необходимые бытовые мелочи также должны быть запланированы (те самые тридцать процентов). Учитывайте все покупки, все деньги, потраченные на проезд, на поход в кафе или на посещение бассейна или парикмахерской, стоимость приобретенных лекарств. Опять-таки, грамотная домашняя бухгалтерия позволит вам соразмерно доходам планировать и тратить деньги по этой статье расходов.
Неприкосновенный запас и средства накопления – те деньги, которые остались у вас после оплаты всех услуг, покупки еды, одежды и бытовых мелочей. А если денег не осталось? Такого не может быть. Ведь вы планируете свой семейный бюджет, распределяя расходы соответственно доходам. В этом и заключается главное преимущество плановой семейной экономики. Кстати, пополнять эти статьи расходов можно благодаря грамотной и безболезненной экономии.
Как сэкономить семейный бюджет?
Начнем с того, что начать экономить можно с основной статьи расходов – коммунальных платежей. Квартплату уменьшить вы, конечно, не сможете, а вот платить меньше за газ и за воду вполне реально. Установите счетчики. Поверьте, что расходы на их установку очень быстро окупятся, а отдавать за газ и воду вам придется куда меньшие суммы. Или, например, домашний телефон. Много ли вы по нему разговариваете? Может быть, стоит вообще отказаться от стационарного телефона или хотя бы сменить тариф?
Экономия на еде. На первый взгляд, такая экономия выглядит, по меньшей мере, кощунственно. Однако ничего предосудительного в этом нет. Экономить вам позволит, например, список необходимых продуктов, составленный перед походом в магазин. Сравнение цен на одни и те же продукты в разных магазинах, скидки в конце дня или рекламные акции, закупки на оптовом рынке или в магазине эконом-класса позволят вам экономить без ущерба для качественного и количественного состава вашего домашнего меню.
То же самое касается и других покупок. Если вы задаетесь целью экономии семейного бюджета, то не стесняйтесь отслеживать распродажи и сравнивать цены. Не стоит переплачивать за брендовую вещь, продаваемую в бутике в центре города, если то же самое продается дешевле в другом магазине. Дорогая мебель или бытовая техника тоже может быть приобретена со скидками.
Сэкономленные средства как раз и пополнят бюджетную статью накоплений. И пусть пополнения этой статьи не будут сразу же крупными, но пятьсот рублей, откладываемые каждый месяц, через полгода превратятся в три тысячи (а это уже кое-что). И не поддавайтесь искушению брать деньги из неприкосновенного запаса. На то он и неприкосновенный, чтобы выручить вас в подходящий момент. Иначе такой момент обязательно настанет, когда в неприкосновенном запасе у вас ничего не будет.
Если вы начнете контролировать свои расходы, если вы будете знать, как правильно вести семейный бюджет, то сумеете избежать многих неприятных ситуаций, связанных с нехваткой денег. Не забывайте, что не деньги должны определять ваш достаток, а умение правильно ими распоряжаться. Сделайте первый шаг: дорогу осилит идущий.
