Содержание:
- Модели формирования семейного бюджета
- Статьи расходов семейного бюджета
- Распределение бюджетных средств
В самом начале семейной жизни мы редко задумываемся о таких низменных вещах, как деньги. Все правильно, с милым, как известно, и в шалаше – рай, и гены декабристок в нас бушуют, даря ощущение безграничного счастья. Ах, если бы такая идиллическая картина семейной жизни сохранилась навсегда. Увы! Реальность стучится в двери и окна, а еще в почтовый ящик, в виде счетов за квартиру, телефон и платежи по кредиту. И оказывается, что в шалаше зябко, а милый никак не желает делиться заначками, и на заработки в Сибирь его калачом не заманишь. Вот и приходится учиться основам семейной экономики.
Самое грустное в этой ситуации то, что никто не придет со стороны и не ответит на возникающие у нас вопросы. Все приходится познавать на собственном опыте. Как правильно распределить семейный бюджет по доходам и расходам? Какой способ его формирования выбрать? Как вести этот самый бюджет? Но не стоит опускать руки: всем давно известно, что богат не тот, у кого много денег, а тот, кому их хватает. Вот и нужно сделать так, чтобы зарабатываемых вами денег хватало, а финансовые вопросы не внесли разногласий в вашу совместную жизнь. Давайте попробуем разобраться вместе.
Модели формирования семейного бюджета
Как известно, бюджет складывается из статей доходов и расходов. А для того чтобы правильно распределить семейный бюджет, необходимо сначала выбрать модель его формирования, которая будет для вашей семьи максимально комфортной, действенной и бесконфликтной. Хотя стоит оговориться сразу, что в чистом виде ни одна из этих моделей не работает. И это не голословное утверждение. Если задуматься, вы имеете дело с одним из разделов экономической науки – семейная экономика. А любые научные модели создаются для идеальных ситуаций. К несчастью, в реальной жизни добиться идеала практически невозможно, но можно к нему стремиться. Итак, рассмотрим первую модель формирования бюджета семейной пары.
- Общий семейный бюджет
Модель формирования бюджета, когда все доходы супругов вносятся в общий «котел» и уже из него идут отчисления средств на нужды семьи. Казалось бы, идеальная модель, но у каждой из нас есть свои увлечения, слабости и привычки. Вот и получается: для того чтобы была возможность «посидеть с подружками в кафе», придется делать «заначки».
Даже при самом грамотном планировании общего бюджета вы вряд ли внесете этот пункт в статьи расходов. Прибавьте еще и то обстоятельство, что вести учет доходов и расходов нужно будет одному из супругов, следовательно, второй оказывается в ситуации, когда нужно просить деньги. Согласитесь, это не каждому может понравиться. И учтите, вам ежемесячно придется сводить концы с концами, а в случае, если денег не хватило (а так бывает довольно часто и от этого никто не застрахован), выслушивать отповедь о неразумности трат. Вас устраивает такая ситуация? Если да – это ваш идеальный способ формирования бюджета семьи.
- Частично общий бюджет
Многие называют эту модель компромиссом. Она подойдет для тех, кто сомневается, общий или раздельный бюджет семьи взять за основу дальнейшего финансового процветания. Нужно отметить, что модель близка к идеалу, особенно для тех, кто имеет средний уровень заработка. Но тут тоже не обходится без своих подводных камней. Складывается такой бюджет не из всей суммы вашего заработка, а, например, из 70-80%. Остальная часть остается на личные нужды. Неплохо. Но вы забываете о том, что никто не учитывает при таком раскладе вашу работу – мамой, поварихой и уборщицей в одном флаконе. Это по умолчанию ваша обязанность, и снимать ее с ваших хрупких плеч никто не собирается. Но тогда о какой справедливости может идти речь?
И еще одна деталь. Если у вас с мужем разный размер заработной платы, ваши 20-30%, оставшиеся после внесения денег в бюджет семьи, будут сильно отличаться от его личных средств. Как-то несправедливо. Не находите? Да и возможную проблему с нехваткой денег до конца месяца тоже никто не отменял. Но если вы сможете найти свою истину где-то посередине, данная модель станет хорошей возможностью держать руку на пульсе финансов семьи.
- Раздельный бюджет
Эту модель формирования бюджета семьи называют чуть ли не смертным приговором для брака. Но как показывает практика, это не совсем так, а вернее, совсем не так. В Европе раздельный семейный бюджет – норма жизни. И финансовые споры становятся причиной развода в очень редких случаях. Кстати, финансовая защищенность в случае развода у женщин в Европе гораздо выше нашей. Но напомним еще раз, раздельный бюджет не означает раздельный брак, давайте все же отделять зерна от плевел.
Отличительной чертой раздельного бюджета является то, что супруги не вкладывают свои доходы в общую копилку. Но не нужно думать, что траты на нужды семьи при таком бюджете берет на себя кто-то один. Совсем нет. Необходимо согласовать, кто в вашей семье за что платит. И сделать это необходимо максимально корректно и взвешенно. При раздельном бюджете вы берете на себя очень большую ответственность. Кстати, большинство состоявшихся в финансовом плане девушек предпочитает именно такую модель формирования семейного бюджета.
Раздельный бюджет не подходит вашей семье, если слишком велика разница в уровнях заработной платы. Например, если один из супругов – студент, если вы находитесь в декретном отпуске или на длительном лечении, если вы вышли замуж и не собираетесь больше работать. Возможен и такой вариант, что ваш муж не хочет, чтобы вы работали. Как говорится, на вкус и цвет… А может быть и так, что ваша независимость вас тяготит.
Но какую бы модель формирования вы не выбрали, все равно придется «платить по счетам». И если со статьями дохода и моделями формирования семейного бюджета все более или менее ясно, то распределение расходов необходимо планировать заранее.
Статьи расходов семейного бюджета
Как правило, в среднестатистической семье статьи расходов складываются из условий и образа жизни. В первую очередь, все расходы делятся на обязательные (неминуемые) и необязательные (на которых можно сэкономить). Во-вторых, траты могут быть запланированными и непредвиденными. И, в-третьих, расходовать средства можно на общесемейные или на личные нужды.
Например, коммунальные платежи входят в разряд обязательных. Также не избежать расходов на продукты питания. А вот покупка одежды (для взрослых) зачастую может оказаться излишеством. Во всяком случае, мы грешим неуемной тягой к приобретению все новых и новых предметов гардероба, даже если в этом нет острой необходимости.
Что касается планирования расходов, то, например, та же коммуналка, еда, одежда и обувь, как правило, составляют статью запланированных расходов. Сюда же можно включить (то есть спланировать заранее) траты на ремонт, на отдых, на приобретение бытовой техники, дачи или автомобиля. Незапланированные расходы могут стать результатом форс-мажорных обстоятельств или неожиданных событий. Ведь несчастья, влекущие за собой финансовые траты, запланировать невозможно. А вылиться эти расходы могут во что угодно, начиная от штрафов за неправильную парковку и заканчивая оплатой услуг погребальной конторы.
Однако к счастью, не всегда незапланированные расходы связаны с печальными событиями. Незапланированной может стать покупка свадебного подарка друзьям или родственникам, приобретение «по случаю» какой-нибудь дорогостоящей вещи (в полцены) или горящей путевки. Поэтому, как ни парадоксально звучит, незапланированные расходы тоже надо планировать.
Распределение бюджетных средств
Только правильное распределение средств станет залогом грамотного планирования семейного бюджета. В общем и целом (по науке) половина бюджетных денег должна уходить на необходимые нужды (обязательные платежи и жизненно необходимые вещи). Тридцать процентов совокупного дохода семьи можно потратить на необязательные, но приятные расходы. Именно из них берутся деньги на отдых у моря, на покупку новой шубки или на замену старого холодильника. Оставшиеся двадцать процентов могут стать средствами для накопления или же превратиться в неприкосновенный запас. Именно из него можно будет взять деньги на незапланированные траты, а потом просто восполнить свой НЗ.
А как же быть с личными средствами? Все очень просто. Эта статья расходов должна входить в первую половину трат. Потому что личные средства каждому члену семьи просто жизненно необходимы. А уж какую сумму будет составлять данная статья, зависит от ваших доходов и вашего образа жизни.
Если вы выбрали модель раздельного бюджета, то вам с мужем придется точно и четко рассчитать все ваши доходы и общие расходы вашей семьи. Затем определить (по возможности пропорционально) какие расходы возьмете на себя вы, а какие достанутся супругу. И напомним. Беря на себя те или иные расходы, вспомните о том, что вы, помимо всего прочего, после трудового дня снова работаете, только домохозяйкой. И если рассчитать, сколько бы вы заплатили приходящей домработнице, то эту сумму как расходную часть должен взять на себя ваш супруг. Конечно, никто не говорит о том, что он должен платить вам зарплату, просто выраженная в денежном эквиваленте сумма должна быть вычтена из ваших ежемесячных расходов на семью.
И напоследок. Не важно, какую модель финансового поведения вы выберете, общий или раздельный семейный бюджет будете вести. Главное – не делать бюджет яблоком семейного раздора. Любые проблемы и любые разногласия можно преодолеть.